Elementar

Elementarschadenversicherung: Schutz vor Naturgefahren

Von Jean-Luc Roa · Stand: 2026-05-08

Hochwasser, Starkregen, Erdrutsch – Naturgefahren sind nur mit dem Zusatzbaustein 'Elementar' versichert. Wer in einer Risikozone wohnt oder Modernisierungspflichten erfüllen muss, kommt um diesen Schutz nicht herum.

Was deckt der Elementarbaustein ab?

Überschwemmung durch Witterungsniederschläge oder ausgetretene Gewässer
Rückstau aus Kanalisation
Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch
Schneedruck und Lawinen
Vulkanausbruch

Wichtig: Starkregen ist im Standardtarif nicht versichert Auch in vermeintlich sicheren Lagen reicht ein Starkregen-Ereignis aus, um Keller und Erdgeschoss zu fluten. Ohne Elementarbaustein zahlt der Versicherer nicht.

ZÜRS-Geo: die vier Gefährdungsklassen

Zone	Hochwasser-Wahrscheinlichkeit	Versicherbarkeit
1	seltener als alle 200 Jahre	i. d. R. kein Aufschlag
2	alle 100–200 Jahre	moderater Aufschlag
3	alle 10–100 Jahre	deutlicher Aufschlag, Selbstbehalt
4	häufiger als alle 10 Jahre	schwer oder gar nicht versicherbar

Voraussetzungen und Pflichten

Versicherer verlangen in der Regel: funktionsfähige Rückstauklappen, Schutz vor Eindringen über Lichtschächte, regelmäßige Wartung von Drainagen. Wer Pflichten verletzt, riskiert Kürzungen.

Kosten und Selbstbehalt

Der Aufpreis hängt stark von der ZÜRS-Zone ab. In Zone 1 liegt er oft bei nur 20–30 % über dem Standardbeitrag, in Zone 3 schon bei 80–150 % – oft kombiniert mit einem Selbstbehalt von 500 bis 10.000 €. Wer parallel die Hagel- und Sturmrisiken am Fahrzeug einordnen möchte, findet eine sinnvolle Ergänzung im [Verbraucherportal autoversicherung-vergleichen.com zum Thema Naturgefahren am Auto](https://autoversicherung-vergleichen.com).

Empfehlung Auch in Zone 1 sind Starkregen-Ereignisse möglich. Der Beitrag liegt dort oft nur 20–30 % über dem Standardtarif – ein faires Verhältnis zum Risiko.

Häufige Fragen

Was kostet Elementar zusätzlich?

In Zone 1–2 typischerweise 20–60 % Aufschlag auf den Grundbeitrag. In Zone 3 deutlich mehr, ggf. mit Selbstbehalt. In Zone 4 nur schwer versicherbar.

Lohnt sich Elementar in Zone 1?

Ja. Starkregen kann überall auftreten. Die Beitragsdifferenz ist gering, das Schadenpotenzial sechsstellig.

Ist eine Pflichtversicherung gegen Elementar geplant?

Eine bundeseinheitliche Pflichtversicherung wird seit Jahren diskutiert. Stand 2026 gibt es sie noch nicht. Mehrere Bundesländer drängen jedoch auf eine Lösung.